Com a chegada dos últimos meses do ano, quem está com contas atrasadas começa a olhar com mais atenção para as oportunidades de renegociação de dívidas. O recebimento do décimo terceiro pode ajudar nesse processo, mas aproveitar uma oferta exige planejamento. Afinal, um acordo precisa caber no orçamento durante todo o período de pagamento.
Os dados mostram o tamanho desse desafio. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 82% das famílias brasileiras estavam endividadas em agosto de 2026, enquanto 29,9% tinham contas em atraso. Essa foi a edição mais recente localizada na consulta realizada em 5 de outubro de 2026.
É importante entender a diferença: estar endividado significa ter compromissos financeiros a pagar, como compras parceladas e empréstimos, mesmo que estejam em dia. A inadimplência acontece quando o pagamento está atrasado.
Juros elevados, orçamento apertado, imprevistos e dificuldades para organizar as finanças podem contribuir para esse cenário. A educação financeira ajuda a tomar decisões mais conscientes, mas a capacidade de pagamento também depende da renda disponível e das despesas necessárias para manter a família.
Por isso, antes de procurar um desconto, é preciso preparar o orçamento para sustentar o acordo.
Quando aparecem as oportunidades de renegociação?
As oportunidades não se limitam ao fim do ano. É possível consultar propostas pelo site e aplicativo da Serasa, pelos aplicativos dos bancos e pelos canais oficiais das empresas credoras. No Serasa Limpa Nome, as condições dependem das ofertas disponibilizadas por cada empresa participante.
Acompanhar esses canais periodicamente permite comparar propostas e perceber mudanças nos valores, nas entradas e nos prazos de pagamento.
Também existem campanhas que concentram ofertas por tempo determinado. A edição do Feirão Serasa Limpa Nome realizada no encerramento de 2025, por exemplo, aconteceu entre novembro e dezembro. Isso reforça a importância de acompanhar o calendário oficial, sem presumir que as datas ou condições serão iguais em 2026.
Para quem recebe décimo terceiro, esse dinheiro pode ampliar a capacidade de negociação, permitindo oferecer uma entrada ou avaliar uma quitação à vista. Mas ele também precisa ser dividido entre outras necessidades, inclusive as despesas previstas para o início do próximo ano.
E o Desenrola Brasil?
Em setembro de 2026, a Medida Provisória nº 1.393 instituiu o Desenrola Brasil 3.0, uma nova modalidade voltada à renegociação de dívidas de pessoas físicas inadimplentes. O texto prevê duração até 30 de junho de 2028 e determina que as condições necessárias à implementação sejam regulamentadas pelo Ministério da Fazenda.
A iniciativa deve ser acompanhada pelos canais oficiais. Sua criação, porém, não permite afirmar que todos os consumidores terão acesso imediato ou que as propostas de fim de ano serão necessariamente melhores. A disponibilidade dos acordos depende das regras aplicáveis, da elegibilidade das dívidas e da operação do programa.
Como se preparar para aproveitar uma proposta?
1. Faça um levantamento das suas dívidas
Antes de negociar, organize as informações: quem é o credor, qual é o saldo atualizado, há quanto tempo a dívida está atrasada e quais condições estão sendo oferecidas.
Inclua todas as pendências nesse levantamento. Fechar um acordo sem considerar os demais compromissos pode fazer o orçamento continuar desequilibrado.
2. Descubra quanto realmente cabe no orçamento
Some a renda que você pode contar todos os meses e desconte as despesas essenciais, os pagamentos já assumidos e uma margem para imprevistos.
O valor disponível depois disso orienta a negociação. A parcela precisa caber na sua realidade, inclusive nos meses em que não haverá décimo terceiro ou outra renda extra.
Se o orçamento já termina no negativo, será necessário ajustar despesas, buscar alternativas de renda ou negociar condições diferentes antes de assumir um novo compromisso.
3. Compare o valor total, além da parcela
Uma prestação pequena pode parecer confortável, mas um prazo longo pode aumentar bastante o custo final.
Antes de aceitar, confira:
- O valor da entrada.
- A quantidade e o valor das parcelas.
- O total que será pago ao final do acordo.
- Os juros e encargos previstos.
- As consequências de um eventual atraso.
- Se o pagamento encerra toda a dívida ou apenas parte dela.
Quando a proposta envolver um novo empréstimo, confira também o Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros e outros custos da operação.
Um desconto anunciado chama a atenção, mas a decisão deve considerar quanto você efetivamente pagará e se conseguirá cumprir o acordo.
4. Planeje o uso do décimo terceiro
Antes de comprometer esse dinheiro, liste as despesas previstas para os próximos meses, como impostos, material escolar, seguros e outros pagamentos anuais.
Depois, defina quanto pode ser destinado às dívidas. Se houver possibilidade de quitar à vista com desconto, compare essa opção com o parcelamento, preservando os recursos necessários para suas despesas essenciais.
Usar todo o décimo terceiro para pagar uma dívida e precisar recorrer novamente ao cartão ou ao cheque especial em janeiro pode manter o ciclo de endividamento.
5. Defina quais pendências precisam de prioridade
Além dos juros, considere as consequências de cada atraso. Dívidas que ameaçam serviços essenciais, moradia ou um bem necessário ao trabalho merecem atenção especial.
A ordem de pagamento deve levar em conta o impacto sobre a vida da família e a capacidade de resolver cada pendência. Nem sempre a cobrança mais insistente representa a prioridade mais urgente.
6. Confirme a proposta pelos canais oficiais
Acesse diretamente o aplicativo ou o site oficial da empresa. Antes de pagar, confira os dados do beneficiário e se o boleto ou a chave Pix correspondem ao acordo confirmado.
Guarde os termos da negociação e os comprovantes. A própria Serasa orienta que os consumidores utilizem seus canais oficiais e verifiquem os dados do acordo antes do pagamento.
Renegociar também exige mudar a rotina financeira
Um acordo pode reduzir o custo de uma dívida e facilitar seu pagamento. Para que essa melhora dure, é necessário acompanhar o orçamento e entender o que levou ao atraso.
Isso envolve registrar os gastos, controlar o uso do cartão, evitar novos parcelamentos que comprometam a renda e começar a construir uma reserva, conforme as possibilidades de cada família.
A consultoria financeira pode ajudar a organizar esse processo, analisando o orçamento, estabelecendo prioridades e avaliando se uma proposta é compatível com a capacidade de pagamento.
Em nossa consultoria, trabalhamos com diagnóstico, planejamento e acompanhamento para ajudar você a tomar decisões mais conscientes e manter os compromissos assumidos.
Quer se preparar para renegociar suas dívidas? Entre em contato com nossa equipe e organize seu orçamento antes de fechar o próximo acordo.
